Usa Tu Tarjeta de Crédito de Forma Inteligente y Segura

Las tarjetas de crédito suelen generar una relación de amor-odio con los usuarios. Unos las adoran y no podrían vivir sin ellas, otros las aborrecen, y la mayoría las aman y las rechazan a partes iguales. 

Aunque las tarjetas de crédito son herramientas muy útiles, siempre que se usen de forma inteligente y segura. Y en este post precisamente quiero compartir contigo las claves para que puedas sacarles todo el partido sin poner en riesgo ni tu libertad financiera ni tu seguridad.

Qué consecuencias puede tener el hecho de utilizar tu tarjeta de crédito de forma inadecuada

▣ Endeudarte más de la cuenta y bajar tu puntuación crediticia.

▣ Poner en riesgo tu dinero.

Para evitar endeudarte en exceso y pagar de más

▣ Cuando contrates una tarjeta de crédito, asegúrate de conocer y entender las condiciones en las que lo haces. Es importante que sepas las comisiones, los gastos, las penalizaciones, el límite, los seguros y protecciones, las compensaciones por uso y otras condiciones que te afecten. 

▣ Evita utilizar tarjetas de crédito que te supongan intereses muy altos si eliges la opción de hacer pagos mínimos cada mes, porque terminarás pagándolo muy caro, literalmente. 

▣ Cuando sepas de antemano que no vas a poder hacer frente al pago, no uses tu tarjeta. Parece algo obvio, pero no siempre es así. El hecho de no manejar dinero en efectivo puede hacer perder el contacto con la realidad y hacerte gastar aquello que no tienes. Los intereses por impago son siempre muy altos, tenlo siempre presente. 

▣ Nunca pagues con tu tarjeta sin saber el límite de crédito que tienes. 

▣ No utilices tu tarjeta de crédito para hacer compras compulsivas. Si estás estresado, ansioso, triste, frustrado o tienes problemas emocionales, el hecho de adquirir objetos que no necesitas y puede que ni te agraden, puede parecerte una solución a tus problemas. Si lo haces con la tarjeta en lugar de con dinero en efectivo, todavía te será más fácil caer en una espiral que te puede llevar el desastre. No sólo no habrán desaparecido tus dificultades, sino que habrás añadido las deudas a tus preocupaciones. 

▣ No superes el límite de tu tarjeta de crédito. En caso de que en el contrato te lo permitan, seguro que el exceso te supondrá unos enormes gastos. Acostúmbrate a dejar una cantidad sin gastar. 

▣ Usar otra tarjeta de crédito cuando ya has superado el límite de otras que ya tengas contratadas nunca es una buena idea. Lo ideal es pagar las deudas que ya tengas contraídas antes de volver a gastar. Ya sé que esto no siempre es posible, pero tu mejor consejera debe ser la prudencia. 

▣ No uses tu tarjeta de crédito para disponer de efectivo, a menos que sea realmente imprescindible. A los bancos no les gusta nada esta práctica, que repercutirá en tu historial con ellos, además de que puede suponerte costosas comisiones. 

▣ No utilices la tarjeta de crédito únicamente por las recompensas por uso que algunas entidades ofrecen. El hecho de que te den regalos, descuentos y ofertas por pagar con tus tarjetas no compensa en absoluto los gastos y el riesgo de endeudarte más de la cuenta. 

Por tu seguridad

▣ No pagues con tu tarjeta de crédito (y mucho menos con la de débito) en tiendas on-line que no sean confiables.

▣ No la utilices tampoco en establecimientos físicos que no te parezcan de fiar.

▣ No entregues nunca tu tarjeta física para pagar de forma que la pierdas de vista durante la transacción, aunque sólo sea por unos instantes. Es tiempo más que suficiente para clonarla o usarla con fines delictivos.

▣ No sueltes tu tarjeta de crédito o tu teléfono móvil (si estás haciendo un pago con tarjeta usando este dispositivo) para que el empleado del establecimiento lo pase él mismo por el datáfono. Nadie más que tú debería tocarlos por seguridad.

▣ Desconfía de los terminales de pago que te puedan parecer raros o que puedan haber sido manipulados. Todos hemos pagado ya en multitud de ocasiones con tarjeta para haber visto todo tipo de datáfonos legítimos, por lo que si te resulta extraño, desconfía. 

▣ No pagues con tu tarjeta de crédito (ni de débito) a través de WiFis u ordenadores de uso público. Es muy probable que los ciberdelincuentes se hagan con ella y con tus claves y las usen de forma fraudulenta. 

▣ No facilites el número de tu tarjeta de crédito a través del teléfono, porque no sabes realmente quién va a tener acceso a esos datos. Incluso si se los estás facilitando a una empresa legítima, puede que quien los está apuntando no tenga buenas intenciones o que queden escritos en alguna parte y que estén disponibles para cualquiera. Esto también es aplicable a la hora de proporcionar esta información en persona a alguien.

▣ Tampoco des tu número de tarjeta a nadie a través de SMS, de email o de mensajería instantánea, salvo que lo encriptes o que uses alguna herramienta para compartir información confidencial de forma completamente segura. 

Y algunos consejos más...

▣ Si en el establecimiento exigen un límite para hacer un pago con tarjeta y no lo superas, no insistas. Las entidades emisoras cobran comisiones a los establecimientos que pueden ser altas, por lo que si el gasto que hace el cliente no lo compensa, no aceptan ese tipo de pago. A nadie le gusta perder dinero. Eso sí, para eso deben indicarlo en un cartel de forma bien visible por parte de los clientes. 

▣ No pagues siempre con tarjeta. Usa efectivo al menos algunas veces. Es la única forma de que no desaparezca. Piensa que el dinero físico es importante para los más jóvenes y los más mayores, puesto que no siempre pueden (ni quieren) utilizar el pago digital o con tarjeta de plástico. Y para el resto también lo es, porque nos garantiza una cierta libertad a la hora de gastar el dinero cómo y cuando queramos. Si todos los pagos se hacen a través de medios digitales (y considero las tarjetas como tal, puesto que están emitidas y controladas de forma electrónica por entidades financieras y bancarias), sabrán qué compras, dónde, cuándo y cuánto gastas. Y de ahí a un mayor control de tus finanzas por parte de otros, hay un pequeñísimo paso. 

Usa tus tarjetas de crédito, por supuesto, pero siempre de manera inteligente y segura. 

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Tarjetas de Crédito de Empresa: Ventajas, Inconvenientes y Recomendaciones de Uso

La tarjeta de crédito de empresa es un producto financiero que puede serte útil, tanto si eres un autónomo y has puesto en marcha tu pequeño negocio, como si tienes una empresa con trabajadores a tu cargo.

 

Aunque las tarjetas de crédito son una herramienta potencialmente para cualquier negocio, lo cierto es que es necesario tener toda la información posible antes de contratarlas y utilizarlas.

 

En este post quiero compartir contigo cuáles son las ventajas e inconvenientes de las tarjetas de crédito para empresas, y también algunos consejos para sacarles todo el partido.  

 

Ventajas

 

▣ Te servirá para controlar y gestionar mejor los gastos de tu empresa. 

 

▣ Te permitirá mejorar el flujo de caja de tu negocio.

 

▣ Si eres autónomo o tienes una micropyme, te ayudará a mantener separadas las finanzas de tu negocio y las personales. Y eso es importante para tu propia economía, pero también para no tener problemas con Hacienda. Porque si hay dudas acerca de si los gastos personales los presentas como si fuesen de empresa, puedes tener serios problemas. Ojo con ello. 

 

▣ A nivel contable es más cómodo que los pagos se hagan con tarjeta, de hecho en muchos casos los apuntes se pueden descargar en el software de contabilidad.  

 

▣ A nivel fiscal es más fácil justificar las deducciones y desgravaciones que puedan generarse de los gastos de empresa. 

 

▣ No sólo podrás hacer compras, también podrás hacer pagos de todo tipo, como el de impuestos o tasas.

 

▣ No necesitarás efectivo para pagar muchos de los gastos de tu negocio. Y si tienes directivos o empleados a tu cargo, evitarás tener que entregarles efectivo y luego pedirles que justifiquen los pagos que han realizado. 

 

▣ Las condiciones de las tarjetas de empresa suelen ser más ventajosas que las que se ofrecen a los particulares.

 

▣ Te permitirá diferir los pagos e incluso financiarlos en varios plazos si es necesario. 

 

▣ Si la usas bien, contribuirá a mejorar tu historial de crédito, lo que te podría abrir las puertas a otro tipo de financiación y productos. 

 

▣ Algunas tarjetas ponen a disposición de sus clientes servicios que pueden ser interesantes como ofertas y descuentos, seguros, planes de fidelización, etc.  

 

 

Inconvenientes

 

▣ Como en el caso de las tarjetas de uso personal, es necesario usarlas con sentido común. Es fácil excederse con los gastos al no utilizar dinero en efectivo.  

 

▣ Como en todo producto financiero, tendrás que pagar comisiones y gastos.

 

▣ Si no pagas en plazo, te acabará costando caro. A corto plazo, te costarán intereses y gastos muy sustanciosos. A medio y largo plazo, tu historial de crédito se resentirá. 

Consejos para sacarles todo el partido

▣ Elige la tarjeta que más te convenga en cuanto a condiciones y servicios. No todas son iguales, por lo que te recomiendo que hagas una comparación meticulosa entre las distintas entidades y que analices la que mejor encaja contigo y con tus necesidades.

 

▣ Puede que te interese tener contratada más de una tarjeta bancaria con diferentes bancos o cajas. En todo caso, valora si los gastos de mantenimiento te compensan. 

 

▣ Ten en cuenta que, en general, para que una entidad te proporcione una tarjeta, tendrás que tener una relación previa. 

 

▣ La entidad financiera te ofrecerá un límite por defecto teniendo en cuenta tu perfil, eso no quiere decir que lo aceptes tal cual. Si te parece excesivo, redúcelo. Si necesitas más, probablemente tengan que hacerte un estudio y puede que, en caso de que te lo concedan, te pongan ciertas condiciones o que reduzcan tu capacidad de endeudamiento en otros productos. 

 

▣ Si no necesitas aplazar los pagos, procura simplemente diferir el pago de todos los gastos al mes siguiente. Tendrás mejor control sobre tu dinero y te ahorrarás comisiones. 

 

▣ Valora si te compensa más pagar los gastos grandes en efectivo, pedir un crédito o aplazarlo con la tarjeta de crédito. En muchas ocasiones financiar pagos importantes te merecerá la pena para no perder liquidez. En ese caso, analiza si los gastos de un crédito son mayores o menores que los de la tarjeta. 

 

▣ Procura no exceder el 50% del límite de tu tarjeta, por tu propia seguridad y porque no está muy bien visto de cara a la entidad.

 

▣ Paga a tiempo los recibos de tu tarjeta de empresa, piensa que tu seriedad a la hora de hacer frente a estos pagos también forma parte de tu historial crediticio. Si ves que te cuesta cumplir con estas obligaciones, quizás te convenga renunciar a la tarjeta antes de que lleguen los retrasos o los impagos y recurrir a otros productos financieros. 

Espero que esta información te sea útil a la hora de contratar y utilizar la tarjeta de crédito en tu negocio.

 

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Cómo Evitar los Impagos en Tu Negocio

Los impagos y los retrasos a la hora de abonar las facturas por parte de los clientes son uno de los peores lastres para autónomos y pymes. Todos los hemos sufrido en alguna ocasión, y los volveremos a padecer si no tomamos medidas para protegernos.


Y no es un asunto menor, no. La morosidad es un gravísimo problema para profesionales y pequeños empresarios, porque llega a poner en riesgo el negocio. Si los clientes adeudan una cantidad considerable de dinero al autónomo o a la empresa, acabarán teniendo serios problemas de liquidez. Este desfase de liquidez y tesorería acaba asfixiándoles, impidiéndoles cumplir con sus pagos o llevándoles a pedir créditos que irán mermando su capacidad de maniobra.


Es un tema serio, como puedes comprobar, pero hay muchos clientes que son profesionales de la morosidad. De hecho, se vanaglorian de cuánto han dejado a deber a una empresa o del tiempo que llevan reteniendo un pago a un proveedor, que en muchos casos llegan a superar los 12 meses.


Por mucha Ley Antimorosidad que haya, lo cierto es que se siguen retrasando los pagos más allá de los consabidos 60 días para la empresa privada y de 30 para las Administraciones Públicas, mucho más allá. Para que puedas protegerte de la morosidad, o al menos intentarlo, quiero compartir contigo algunos consejos que espero que te sean útiles. 

No te fíes de las apariencias


Tendemos a asociar a las empresas más grandes, con mejores instalaciones o a clientes con mejor apariencia a fiabilidad y solidez; y a las empresas más modestas y a los clientes menos aparentes con una menor seriedad y capacidad de pago... pero no siempre es así. Estate atento a los posibles impagos siempre, independientemente de las apariencias, y te evitarás disgustos.


Cuidado con las empresas más recientes


Las sociedades de reciente constitución son interesantes, pero debes tener en cuenta que una buena cantidad de ellas no supera los 3-4 años de antigüedad. Eso implica que debes estar especialmente vigilante con su historial de pagos. Si las operaciones que realizas con ellos son de una cuantía importante, te aconsejo que antes de trabajar con ellos, pidas un informe comercial. 


Y también es interesante que estés atento a su comportamiento en los pagos. Si de repente comienzan a retrasarse, si quieren renegociar plazos o condiciones o cambian bruscamente su forma de actual, desconfía.


La información es poder


Los informes comerciales son una buena herramienta para evitar los impagos. Estos informes los proporcionan empresas externas y pueden ser básicos o muy completos: confirmarte si la empresa existe, si está inscrita en el Registro Mercantil, si ha presentado sus cuentas anuales, su capital social, sus socios, si tiene deudas con Hacienda o la Seguridad Social, suu solvencia, su liquidez, su capacidad de pago, etc. Evidentemente estos informes tienen un precio, por lo que únicamente te interesarán si la operación que vas a llevar a cabo con el cliente lo justifica económicamente.


También es importante que crees a nivel interno una base de datos de tus clientes para ir elaborando un historial que refleje su comportamiento a lo largo del tiempo, eso te permitirá ir regulando cuánto crédito le puedes otorgar y las condiciones que te te interesa ofrecerle.


Establece un límite de riesgo


Es importante que concedas a cada cliente un límite de riesgo comercial, teniendo en cuenta su antigüedad y su historial. Eso significa que cada uno de ellos tendrá una capacidad para recibir tus productos o servicios a crédito.

Documenta todas las operaciones


Contrato, factura, albaranes, justificantes de envío y cualquier documento que justifique la operación y la conformidad del cliente. Tampoco está de más guardar los correos electrónicos relacionados. Las palabras de las lleva el viento.


Informa de las condiciones de pago


Comunica claramente a tu cliente cuáles son las condiciones de pago, siempre por escrito, aunque también se las comentes en persona o por teléfono cuando cierres la venta.


Recuerda los vencimientos a tu cliente


Una forma de que a tu cliente no se le olvide el pago, es avisarle del vencimiento de sus deudas. Para que no lo considere una grosería, lo mejor es utilizar un sistema automatizado. Es una forma menos impersonal que una llamada o un mensaje directo, por lo que se percibe como menos agresivo. Puedes utilizar un mensaje automatizado por SMS, WhatsApp o correo electrónico, entre otras fórmulas.


Emite y envía las facturas a tiempo


Para que tu cliente te pague... primero tienen que tener la factura delante. Si tú te retrasas en su envío, es probable que también se retrase él a la hora de pagarte.

También es importante conviene que sepas cuándo paga tu cliente. Hay grandes empresas (y también pequeñas, no nos vamos a engañar) que tienen fechas fijas en las que abonan las facturas, por ejemplo, las hay que tienen a bien pagar los días 10 de cada mes. Esto no debería ser óbice para pagar en plazo, pero se hace, así que para que esto no sea un problema para ti, factura teniendo en cuenta esta particularidad para que su fecha de pago coincida con la que a ti te interesa.


Vigila los vencimientos


Es fundamental controlar los vencimientos de los pagos, para reclamarlos si estos no se satisfacen. Cuanto más tiempo pase desde que haya pasado la fecha del vencimiento, más difícil será cobrar la factura pendiente. Por no hablar de que el cliente puede ir acumulando facturas que tampoco se abonen, lo que puede convertirse en una verdadera pesadilla para una pequeña empresa.

Pide que te paguen por adelantado


Tanto en el caso de nuevos clientes como de aquellos que hayan comenzado a retrasarse en el pago, conviene cobrar una parte del proyecto o de la mercancía por adelantado; incluso el total de la factura según el caso. Y si el proyecto se va a dilatar en el tiempo, puedes ir cobrando el resto según se vayan alcanzando objetivos. Esto debe figurar en el contrato que firmes con el cliente.


Aplica recargos si se producen retrasos


Muchas empresas pequeñas son muy tolerantes con los retrasos en los pagos, sobre todo si el cliente es una gran empresa, lo que puede hacer un roto importante en su liquidez. Una forma de evitarlo es añadir un recargo cuando se alarguen los plazos de pago. Por supuesto, para que tenga efecto, tendrás que reflejarlo en el contrato.

Se insistente


Para cobrar, hay que insistir, aunque a ninguno nos agrade reclamar los pagos a los clientes. En muchos casos se evita molestar al moroso, por miedo a no cobrar nunca o a perderle como cliente. 


Aunque es preciso pensar que si la factura no se ha pagado todavía, hay muchas posibilidades de que si no se recuerda al cliente la deuda constantemente, el cobro se retrase todavía más o que incluso no se llegue a producir nunca. 


Y, por otra parte, un cliente que no paga, no es rentable, por lo que hay que valorar si no es mejor perderle.


Recurre a los seguros de crédito


Si facturas grandes cantidades, los seguros de crédito son una forma de protegerte ante los retrasos e impagos. Estos seguros ofrecen información económica de los clientes, se encargan de los recobros si fuese necesario e indemnizan si finalmente no se cobra lo debido. Eso sí, valora si el coste de compensa en relación a los ingresos.

Pide ayuda


Hay empresas que se encargan de gestionar los cobros y de protegerte de los impagos. Tú generas la factura, mientras que la compañía informa al cliente de que será la encargada de gestionar el cobro, así como de recordarle el vencimiento. El concurso de un tercero suele persuadir con más fuerza al cliente para cumplir con los pagos. Si tu volumen de negocio lo justifica, quizás sea una buena idea que contrates este servicio para evitarte problemas.


Contrata a una empresa de cobro de deudas


Es una forma de cobrar las cantidades que te adeuden los clientes, una vez que han fallado el resto de estrategias. Te aconsejo que consultes las condiciones de varias, para encontrar la que mejor te convenga. Y, por supuesto, deben ser eficaces, pero moviéndose siempre en un marco legal. 


Espero que no tengas que enfrentarte a ningún moroso en tu actividad profesional y que todos tus clientes sean siempre excelentes pagadores, pero, por si acaso, siempre puedes recurrir a estos consejos.




Información de interés:

Ley 15/2010, de 5 de julio, de modificación de la Ley 3/2004, de 29 de diciembre, por la que se establecen medidas de lucha contra la morosidad en las operaciones comerciales. 


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