Qué Es el Skimming y Cómo Defenderte de este Fraude

Nuestras tarjetas de débito o crédito son más codiciadas por los delincuentes que el propio efectivo que podamos llevar en nuestra cartera. Y es que cualquier de ellas les proporcionan más beneficios que un par de billetes o unas pocas monedas. Con ellas pueden hacerse con todo nuestro dinero, comprar lo que quieran en Internet o suplantar nuestra identidad para lo que deseen. 

 

Y si las tarjetas son objetivo de los estafadores, todavía lo son más cuando son físicas y se utilizan para sacar dinero en un cajero o para pagar en una tienda o un restaurante. 

Pero, ojo, no te voy a recomendar que no utilices las tarjetas físicas o los cajeros, porque cada uno es libre de utilizar el medio de pago que prefiera. Y, por supuesto, tampoco te voy a aconsejar que dejes de usar el efectivo, porque soy firme defensora de la libertad que proporciona el dinero contante y sonante... y también de que puedas elegir hacer todas tus transacciones de forma electrónica si así lo consideras.

Lo que sí te aconsejo es leer este post en el que te comento en qué consiste el skimming y cómo defenderte, uno de los fraudes habituales con tarjetas bancarias que se usan en cajeros o para pagar con TPV en tiendas.

En qué consiste

 

▣ El término procede del inglés, to skim, que significa hojear o echar una ojeada. 

▣ El skimming es una técnica de ataque man-in-the-middle (un atacante intercepta la comunicación entre dos partes para hacerse con la información que comparten) que utilizan los delincuentes para clonar la tarjeta de débito o crédito cuando el usuario la utiliza en un cajero o en un terminal de venta en un establecimiento.

 

▣ Lo realizan a través de unos dispositivos que se llaman skimmers, que roban los datos de la tarjeta de crédito al operar en el cajero. Estas herramientas se añaden al lector de la banda magnética, al teclado y al interior del terminal de pago (en los TPV de establecimientos). Además de estos skimmers, pueden instalar cámaras ocultas con las que averiguar el PIN que introduzca el usuario. Tanto los datos obtenidos de la tarjeta (titular, número, fecha de vencimiento y CVV) como el PIN se envían de forma remota a los delincuentes para que con ellos puedan realizar compras, robar la identidad de la víctima o incluso vender esa información en el mercado negro.  

Cómo evitar ser víctima de skimming

▣ Cuando vayas a sacar dinero de un cajero, procura hacerlo en los que están dentro de la entidad bancaria o en el interior de un establecimiento público (centros comerciales, estaciones de metro...). Es más fácil que manipulen el cajero en la calle que en un interior que está muy transitado y que está vigilado tanto por cámaras como por personal de seguridad. Eso no significa que no puedan haberlo alterado en el propio banco o en otro espacio en el que haya un cajero, porque también lo hacen, pero es mucho más difícil que lo consigan sin problemas. 

 

▣ Compra siempre en establecimientos de confianza y nunca pierdas de vista tu tarjeta durante el pago. Y fíjate que en el TPV no haya nada fuera de lugar. También conviene que compruebes dónde están las cámaras de seguridad para que a la hora de introducir el PIN no puedan grabarte sin tu conocimiento, además de tapar el teclado cuando lo marques.

 

▣ Antes de introducir tu tarjeta fíjate en el propio cajero. Fíjate en que el teclado no sobresalga más de lo habitual o que tenga una textura diferente, que en el lector no hay nada extraño (un tamaño inusual, por ejemplo), que no haya ninguna caja o añadido que no suela haber en los cajeros de esa entidad (o de otras), que no detectes ninguna cámara (puedes ver alguna luz o piloto que no debería estar allí) o que no veas cualquier otro detalle que te haga sospechar (restos de pegamento, partes que están sueltas o torcidas...). Tómate tu tiempo para comprobarlo, incluso si hay otras personas esperando, porque apresurarse en estos casos se puede pagar muy caro. 

 

▣ Tapa siempre el teclado cuando vayas a introducir el PIN. Mejor que la mano, que no siempre lo cubre bien, utiliza la propia cartera, un portafolio, un libro o cualquier otro objeto que esconda los dígitos que vas marcar. También deberías comprobar que no hay nadie cerca que pueda ver el PIN. Si es así, pídele amablemente que se retire o, mejor todavía para no entrar en conflicto, cancela la operación y vuelve más tarde. 

 

▣ Otra opción es utilizar las herramientas que tienen la mayoría de los bancos para retirar dinero sin necesidad de la tarjeta física a través de NFC. 

▣ Acostúmbrate a comprobar de forma regular tu cuenta bancaria y los movimientos de tu tarjeta, porque así podrás detectar si ha habido alguna operación inusual.

 

▣ También es conveniente que actives las notificaciones de actividad en tu cuenta y tu tarjeta, así como todas las medidas de seguridad posibles, aunque eso signifique una cierta incomodidad.

 

Y qué hacer si piensas que has sido víctima de skimming 

 

▣ Apaga tu tarjeta inmediatamente (si tu entidad te lo permite) y luego cancélala. 

 

▣ También es necesario informar de ello al banco y/o al establecimiento en el que se encuentre el cajero (de alguna manera en la que quede constancia por escrito de que lo has hecho) y también denunciar el hecho en la comisaría.  

 

Espero que estos consejos te hayan sido útiles y que te eviten algún disgusto al sacar dinero en un cajero o pagar en un establecimiento.

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Usa Tu Tarjeta de Crédito de Forma Inteligente y Segura

Las tarjetas de crédito suelen generar una relación de amor-odio con los usuarios. Unos las adoran y no podrían vivir sin ellas, otros las aborrecen, y la mayoría las aman y las rechazan a partes iguales. 

Aunque las tarjetas de crédito son herramientas muy útiles, siempre que se usen de forma inteligente y segura. Y en este post precisamente quiero compartir contigo las claves para que puedas sacarles todo el partido sin poner en riesgo ni tu libertad financiera ni tu seguridad.

Qué consecuencias puede tener el hecho de utilizar tu tarjeta de crédito de forma inadecuada

▣ Endeudarte más de la cuenta y bajar tu puntuación crediticia.

▣ Poner en riesgo tu dinero.

Para evitar endeudarte en exceso y pagar de más

▣ Cuando contrates una tarjeta de crédito, asegúrate de conocer y entender las condiciones en las que lo haces. Es importante que sepas las comisiones, los gastos, las penalizaciones, el límite, los seguros y protecciones, las compensaciones por uso y otras condiciones que te afecten. 

▣ Evita utilizar tarjetas de crédito que te supongan intereses muy altos si eliges la opción de hacer pagos mínimos cada mes, porque terminarás pagándolo muy caro, literalmente. 

▣ Cuando sepas de antemano que no vas a poder hacer frente al pago, no uses tu tarjeta. Parece algo obvio, pero no siempre es así. El hecho de no manejar dinero en efectivo puede hacer perder el contacto con la realidad y hacerte gastar aquello que no tienes. Los intereses por impago son siempre muy altos, tenlo siempre presente. 

▣ Nunca pagues con tu tarjeta sin saber el límite de crédito que tienes. 

▣ No utilices tu tarjeta de crédito para hacer compras compulsivas. Si estás estresado, ansioso, triste, frustrado o tienes problemas emocionales, el hecho de adquirir objetos que no necesitas y puede que ni te agraden, puede parecerte una solución a tus problemas. Si lo haces con la tarjeta en lugar de con dinero en efectivo, todavía te será más fácil caer en una espiral que te puede llevar el desastre. No sólo no habrán desaparecido tus dificultades, sino que habrás añadido las deudas a tus preocupaciones. 

▣ No superes el límite de tu tarjeta de crédito. En caso de que en el contrato te lo permitan, seguro que el exceso te supondrá unos enormes gastos. Acostúmbrate a dejar una cantidad sin gastar. 

▣ Usar otra tarjeta de crédito cuando ya has superado el límite de otras que ya tengas contratadas nunca es una buena idea. Lo ideal es pagar las deudas que ya tengas contraídas antes de volver a gastar. Ya sé que esto no siempre es posible, pero tu mejor consejera debe ser la prudencia. 

▣ No uses tu tarjeta de crédito para disponer de efectivo, a menos que sea realmente imprescindible. A los bancos no les gusta nada esta práctica, que repercutirá en tu historial con ellos, además de que puede suponerte costosas comisiones. 

▣ No utilices la tarjeta de crédito únicamente por las recompensas por uso que algunas entidades ofrecen. El hecho de que te den regalos, descuentos y ofertas por pagar con tus tarjetas no compensa en absoluto los gastos y el riesgo de endeudarte más de la cuenta. 

Por tu seguridad

▣ No pagues con tu tarjeta de crédito (y mucho menos con la de débito) en tiendas on-line que no sean confiables.

▣ No la utilices tampoco en establecimientos físicos que no te parezcan de fiar.

▣ No entregues nunca tu tarjeta física para pagar de forma que la pierdas de vista durante la transacción, aunque sólo sea por unos instantes. Es tiempo más que suficiente para clonarla o usarla con fines delictivos.

▣ No sueltes tu tarjeta de crédito o tu teléfono móvil (si estás haciendo un pago con tarjeta usando este dispositivo) para que el empleado del establecimiento lo pase él mismo por el datáfono. Nadie más que tú debería tocarlos por seguridad.

▣ Desconfía de los terminales de pago que te puedan parecer raros o que puedan haber sido manipulados. Todos hemos pagado ya en multitud de ocasiones con tarjeta para haber visto todo tipo de datáfonos legítimos, por lo que si te resulta extraño, desconfía. 

▣ No pagues con tu tarjeta de crédito (ni de débito) a través de WiFis u ordenadores de uso público. Es muy probable que los ciberdelincuentes se hagan con ella y con tus claves y las usen de forma fraudulenta. 

▣ No facilites el número de tu tarjeta de crédito a través del teléfono, porque no sabes realmente quién va a tener acceso a esos datos. Incluso si se los estás facilitando a una empresa legítima, puede que quien los está apuntando no tenga buenas intenciones o que queden escritos en alguna parte y que estén disponibles para cualquiera. Esto también es aplicable a la hora de proporcionar esta información en persona a alguien.

▣ Tampoco des tu número de tarjeta a nadie a través de SMS, de email o de mensajería instantánea, salvo que lo encriptes o que uses alguna herramienta para compartir información confidencial de forma completamente segura. 

Y algunos consejos más...

▣ Si en el establecimiento exigen un límite para hacer un pago con tarjeta y no lo superas, no insistas. Las entidades emisoras cobran comisiones a los establecimientos que pueden ser altas, por lo que si el gasto que hace el cliente no lo compensa, no aceptan ese tipo de pago. A nadie le gusta perder dinero. Eso sí, para eso deben indicarlo en un cartel de forma bien visible por parte de los clientes. 

▣ No pagues siempre con tarjeta. Usa efectivo al menos algunas veces. Es la única forma de que no desaparezca. Piensa que el dinero físico es importante para los más jóvenes y los más mayores, puesto que no siempre pueden (ni quieren) utilizar el pago digital o con tarjeta de plástico. Y para el resto también lo es, porque nos garantiza una cierta libertad a la hora de gastar el dinero cómo y cuando queramos. Si todos los pagos se hacen a través de medios digitales (y considero las tarjetas como tal, puesto que están emitidas y controladas de forma electrónica por entidades financieras y bancarias), sabrán qué compras, dónde, cuándo y cuánto gastas. Y de ahí a un mayor control de tus finanzas por parte de otros, hay un pequeñísimo paso. 

Usa tus tarjetas de crédito, por supuesto, pero siempre de manera inteligente y segura. 

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Cómo Usar Tus Tarjetas de Crédito de Manera Responsable

Las tarjetas de crédito y débito, tanto las de plástico como las virtuales, están arrinconando al efectivo. En parte era un fenómeno esperable, pero que se ha acelerado con la pandemia. Los motivos son varios: la comodidad de no llevar cash en el bolsillo, el miedo a manejar billetes y monedas que puedan transmitir el virus por un lado, el aumento imparable de las compras on-line por otro. 

 

Y más allá de esas razones, las tarjetas de crédito también son instrumentos financieros muy útiles, puesto que permiten diferir los pagos al mes siguiente o incluso aplazarlos a lo largo del tiempo.

 

Pero para que todas esas ventajas no se conviertan en inconvenientes, es necesario hacer un uso responsable de las tarjetas de crédito; algo que podrás conseguir con sentido común... y con estos consejos. 

 

Antes de contratar una tarjeta de crédito

 

▣ Las dos primeras cosas que debes tener en cuenta antes de solicitar una tarjeta de crédito son tus ingresos y tus hábitos a la hora de gastarlos. Las tarjetas de crédito deberían servir para hacer pagos que se ajusten a tu presupuesto y que puedas pagar en plazo. 

 

▣ Si te es difícil resistirte a gastar lo que no tienes, es mejor que optes por tarjetas de débito en lugar de las que te ofrecen crédito. No consideres tu tarjeta de crédito como parte de tus ingresos.

 

Investiga y analiza

 

▣ Investiga detenidamente cuáles son sus condiciones (requisitos para obtenerla, comisiones, gastos, pagos, intereses, penalizaciones...). Según sean tus necesidades y tus hábitos de compra te interesarán más unas u otras. Lo que sí que es importante es que tengas muy claro lo que contratas. 

 

▣ Infórmate acerca de las comisiones a la hora de sacar dinero en efectivo en otros cajeros que no pertenezcan a la red de tu tarjeta de crédito, aunque no deberías utilizarla para ese fin. Y también si tienes un máximo de disposiciones. 

 

▣ No te dejes llevar por las promesas de regalos de fidelización o de descuentos en establecimientos. Analízalos cuidadosamente, porque puede que no siempre no te interesen. Puede que para conseguir esos regalos tengas que realizar un volumen de operaciones enorme, que los obsequios no sean tan atractivos como parecía en el papel o que los establecimientos en los que te ofrecen descuentos no los frecuentes jamás. Pon el la balanza lo que te costará la tarjeta y el posible retorno que puedes tener al hacer uso de ella. 

 

▣ Si vas a hacer uso de los programas de fidelización, infórmate antes acerca de cómo obtener tus recompensas o tus descuentos. En algunos casos tendrás que reservar con antelación, usarlos en determinadas fechas o cumplir ciertos requisitos. Entérate también de si vas a tener que desembolsar alguna cantidad en concepto de tasas, de plazas extras, etc. 

 

▣ Entérate de las condiciones del seguro o seguros que ofrecen muchas de las tarjetas. En muchas ocasiones este tipo de seguros no se usan por el mero hecho de no tenerlos presentes.

▣ No contrates ni más ni menos tarjetas de las que necesitas. Habrá tarjetas que sean gratuitas, pero muchas de ella te supondrán unos gastos de mantenimiento. Por otra parte, cuantas más tarjetas tengas, más posibilidades habrá de que gastes más de lo que debes. 

 

▣ Analiza si te interesa contratar tarjetas de crédito ajenas a los bancos con los que trabajes. Normalmente suelen ser más caras y es más fácil que se te olviden los pagos a los que debes hacer frente a principio de mes.  

 

▣ Algunas de esas tarjetas de crédito que no están asociadas directamente a tu banco son las comerciales. Son las que emiten las financieras de cadenas comerciales y que permiten pagar en sus propios establecimientos o en otros ajenos. Puedes ser las de grandes superficies, las de cadenas de tiendas de ropa o deportivas, etc. Con estas tarjetas puede elegir pagar el total de la deuda a finales (o principios) de mes o financiar tus compras en plazos. No te confundas con estas tarjetas, tienes las mismas obligaciones que con las que emite tu banco, así que no te retrases en los pagos y comprueba los intereses que cobran por el pago a plazos o por una cantidad mínima mensual.

 

▣ Si ya tienes varias, revisa sus condiciones y deshazte de las que no te compensen. 

 

Los pagos

 

▣ Lo ideal es elegir la opción del pago completo de las compras hechas a crédito al finalizar el mes. Esto no te supondrá intereses, con lo que te ahorrarás más dinero del que piensas. 

 

▣ Escoger la opción de un pago mínimo mensual puede ser una trampa que acabe con tu economía. Puede parecer algo muy cómodo, pero los intereses serán muy altos y finalmente tendrás una deuda muy elevada y un crédito disponible inexistente.  

 

 

▣ Domicilia siempre que puedas el pago de tus tarjetas en tu cuenta bancaria.

 

Úsalas de forma responsable

 

▣ Si por lo que sea vas a realizar un gasto superior al límite de tu tarjeta, te recomiendo que ingreses antes la diferencia desde tu cuenta corriente a tu tarjeta. De ese modo no te aplicarán penalizaciones y no figurará en tu historial con el banco o la entidad emisora. Si no puedes hacerlo antes y tu entidad te lo permite, haz el ingreso después, pero dentro del período de liquidación que corresponda.  

 

▣ Si puedes evitarlo, no uses tu tarjeta de crédito para disponer de efectivo. El coste que te puede suponer en cuento a intereses probablemente no te compense. Y a los bancos no les gusta demasiado ese tipo de prácticas, y ya sabemos que eso luego suele traducirse en una falta de confianza hacia el cliente. Si te hace falta cash, quizás sea mejor que consultes con tu entidad si pueden ofrecerte algún producto con buenos intereses para cubrir tu necesidad puntual.

 

 

▣ Aprende a distinguir la fecha de facturación de la de pago, porque no son lo mismo. La fecha de pago es aquella en la que el banco hace lo que se llama el corte contable. Es la que usa para computar los consumos que has hecho y sus correspondientes intereses. La fecha de pago, sin embargo, es aquella que el cliente tiene como tope para pagar esos consumos e intereses. Es decir, puede que a la hora de calcular mentalmente los consumos que has realizado no tengas en cuenta aquellos que han quedado sin liquidar desde la fecha de corte hasta el comienzo del mes natural. 

 

▣ Acostúmbrate a controlar tu saldo y los gastos que has pagado con tu tarjeta. Ahora es más fácil, porque puedes hacerlo desde tu móvil o tu ordenador cuando lo desees si usas banca electrónica. 

 

▣ Ten en cuenta que hay pagos que no aparecerán inmediatamente en tu cuenta, por lo que debes tener mucho cuidado de no gastar de más pensado que tienes más saldo.

 

▣ Procura no llegar al límite de la tarjeta. Si no tienes margen, no podrás usarla si la necesitas. 

 

 

Y algunos consejos más...

 

▣ Una de las formas en las que te puedes beneficiar de las tarjetas de crédito es gestionar del mejor modo posible el dinero de tus cuentas con tus compras y pagos. Me explico. Si debes hacer frente a recibos y pagos fijos desde tu cuenta en una fecha, y también tienes que seguir haciendo compras, la tarjeta de crédito es el medio ideal para poder ir gastando dinero sin tocar tu saldo del banco para hacer frente a tus pagos hasta que vuelvas a tener ingresos. Esto sólo funciona si tienes unos ingresos fijos asegurados (y que te lleguen con puntualidad), si tienes claros los plazos de tus obligaciones y llevas un control estricto de tus gastos. Te pongo un ejemplo. Tienes un saldo en el banco de 1.000 euros el día 1 del mes, el día 5 tienes que pagar 500 euros de hipoteca, el día 10 tienes que pagar 200 euros por otros gastos fijos (teléfono, electricidad...) y el día 20 te ingresan 1.500 euros de nómina. Si usas tu tarjeta de crédito para ir haciendo las compras, no tendrás que tocar tu saldo en el período en el que te van a pasar los cargos fijos y dejarás una pequeña cantidad para imprevistos. 

 

▣ Otro modo en el que una tarjeta de crédito puede serte útil es su participación en tu calificación crediticia. Si tienes una o varias tarjetas y realizas tus pagos de forma puntual, tu calificación mejorará. Pero ten en cuenta también que tener muchas tarjetas de crédito y llevarlas siempre al límite funciona en tu contra.

 

Si haces un buen uso de las tarjetas de crédito, no tendrás que preocuparte de llevar cash en el bolsillo, te servirán para controlar mejor tus gastos e incluso para ahorrarte algo de dinerito a final de mes si te ahorras comisiones y si puedes beneficiarte de unos buenos programas de fidelización.

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Derechos a la Hora de Pagar con Tarjeta en un Comercio

¿Te has preguntado alguna vez si en un comercio te pueden negar la posibilidad de pagar tu compra con tarjeta? ¿O si pueden exigirte un pago mínimo para que puedas utilizar ese medio de pago? ¿Incluso si te pueden cobrar un extra por ello?

 

Lo cierto es que los consumidores todavía no tenemos muy claro cuáles son nuestros derechos a la hora de pagar con tarjeta en un establecimiento físico. Si quieres conocer esos derechos de una vez por todas, acompáñame...

Medios de pago que puede aceptar el comercio

 

▣ El propietario del establecimiento no puede prohibir sin más el uso de los medios de pago que tenga habilitados. Es decir, si permite el pago con tarjeta habitualmente e informa de ello en la puerta de su comercio, no puede impedir que lo haga un cliente si cumple con todos los requisitos. Puede establecer excepciones y limitaciones, pero debe informar de forma visible y concreta a los consumidores. Es decir, puede restringir determinado tipo de tarjetas o poner una cantidad mínima para pagar con ellas.

 

▣ Los establecimientos no están obligados a ofrecer la posibilidad de pagar con tarjeta. Las únicas excepciones son las de algunos sectores regulados, como el taxi en ciertas ciudades. 

 

▣ Los medios alternativos al dinero en efectivo que se acepten como pago deben comunicarse al cliente en un lugar visible del local.  

Importes

 

▣ Si el importe es inferior a 30 euros, podrán exigirte que el pago sea en cash.

 

▣ Pero si el importe a pagar es mayor de 30 euros sí que estarán obligados a permitir que puedas abonarlo por otro medio que no sea el efectivo. Estas formas de pago podrán ser: una app o tarjeta. En la práctica, si una tienda quiere que se le pague únicamente con efectivo, sólo tendrá que establecer otros medios que no usen sus clientes de forma habitual, como por ejemplo el pago con bitcoins. 

 

 

▣ Si el importe a pagar es igual o superior a 2.500 euros (o su equivalente en moneda extranjera) y la transacción se da entre empresas/profesionales o entre profesionales/empresas y particulares, no se podrá pagar en efectivo. Y, ojo, si la cantidad es mayor de los 2.500 euros, Hacienda tampoco permite hacer pagos fraccionados de esa cantidad. Es decir, si el precio total asciende a 3.000 euros, no se pueden hacer dos pagos de 1.500 euros en efectivo (sí se podría hacer uno en dinero y otro mediante tarjeta, por ejemplo). Lo que sí sería legal es hacer pagos iguales o superiores a 2.500 euros entre particulares o si se hacen con entidades financieras.

 

▣ Y si la cantidad es igual o superior a 15.000 euros (o su equivalente en moneda extranjera) y eres un particular (persona física) y no tienes domicilio fiscal en España, tampoco podrás pagar en efectivo. 

 

Límites

 

▣ La tienda puede fijar la cantidad mínima para aceptar los pagos con tarjeta. Su única obligación es informar de ello de manera accesible y clara en el establecimiento. 

 

▣ En caso de que el establecimiento no tenga ningún cartel o indicación en la que se informa de esa cantidad mínima, el cliente podrá pagar cualquier cantidad con tarjeta.  

 

Otros derechos

 

▣ Cuando el comercio acepta el pago con tarjeta de crédito durante el resto del año, no puede dejar de hacerlo en período de rebajas. 

 

▣ No pueden cobrarte ningún recargo por el hecho de pagar con tarjeta. En ningún caso. Si lo hacen puedes poner una denuncia ante Consumo. 

 

▣ Si el establecimiento tiene algún problema para pagar con tarjeta, como por ejemplo falta de conexión o una avería en el TPV, debe indicarlo de forma accesible y clara, para que el consumidor tenga constancia de ello antes de hacer la compra. 

 

▣ Estás en tu derecho de comprobar el importe que el dependiente haya marcado en el TPV antes de pasar tu tarjeta. 

 

▣ Estás también en tu derecho de que te entreguen el justificante del pago con tarjeta en papel. De esa forma podrás comprobar el importe que te han cargado y lo tendrás en tu poder en caso de que haya algún problema. 

Espero que esta información te haya sido de ayuda y que puedas ejercer mejor tus derechos como consumidor.

 

Información de interés:

Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera

Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del consejo de 25 de noviembre de 2015 sobre servicios de pago en el mercado interior 

Código de Comercio

 

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Qué Hacer Ante el Robo o Pérdida de Tarjetas Bancarias

El hecho de que te roben, pierdas o te clonen la tarjeta de débito o crédito es un verdadero problema. No sólo estará en riesgo el dinero que tanto te ha costado ganar, además te dejarán sin la posibilidad de poder hacer compras o disponer de efectivo hasta que no tengas la nueva tarjeta en tu poder, lo que puede ser una pesadilla en determinadas circunstancias, como en el caso de estar de viaje o si coincide con varios días de fiesta seguidos.


A continuación te damos algunos consejos para actuar ante el robo o la pérdida de las tarjetas, aunque el mejor de todos es tomar medidas preventivas para evitarlo.

La prevención, la mejor solución


▣ Mantén tus tarjetas a buen recaudo. No las dejes al alcance de cualquier persona en tu lugar de trabajo o incluso en tu casa si por ella pasan personas ajenas tu familia.


▣ No pierdas nunca de vista tus tarjetas cuando realices una compra. 


▣ Los métodos de pago con el móvil son una forma segura y cómoda de no llevar tus tarjetas físicamente en la cartera.

▣ Procura no llevar todas tus tarjetas en la misma cartera o bolsillo.


▣ No apuntes el PIN y, si lo haces, no lo lleves junto con tus tarjetas.


▣ Si tienes varias tarjetas, evita tener el mismo PIN para todas. Es más cómodo, pero también mucho más inseguro.


▣ Comprueba tus movimientos bancarios con frecuencia, así podrás detectar rápidamente cualquier operación inusual.


▣ Activa las notificaciones de uso de tu tarjeta de crédito, si tu banco te lo permite.

▣ Apunta los teléfonos de atención al cliente de tu banco y de la emisora de la tarjeta y llévalos contigo. Pero, ojo, no los almacenes en el mismo lugar que la tarjeta, porque si lo que te roban o pierdes es la tarjeta, no los tendrás a mano para llamar y denunciar que ya no está en tu poder.


▣ Si viajas al extranjero, apuntan también el teléfono al que tendrás que llamar para bloquear la tarjeta. 


Si te han robado o has perdido la tarjeta


▣ Recuerda lo más exactamente posible el día y hora en la que te han sustraído o has perdido las tarjetas. Por si acaso, apúntalo. Así tendrás claro a partir de qué momento puedes pedir que el banco o el seguro se responsabilice del uso fraudulento de tu tarjeta. También será necesario a la hora de poner la denuncia.


▣ Ponte en contacto con tu banco. Este paso es fundamental. La mayor parte de los bancos tienen un servicio de atención al cliente para estos casos que cubre las 24 horas del día.


▣ Si tu banco no está disponible cuando quieras comunicar el robo o la pérdida, puedes contactar con la entidad emisora de la tarjeta (Mastercard, Visa, 6000...).


▣ En caso de que tengas banca on-line y tu banco te ofrezca la posibilidad de bloquear las tarjetas robadas o perdidas, hazlo inmediatamente.

▣ Hay bancos que permiten apagar o bloquear temporalmente la tarjeta, pero esto es una opción transitoria. Si has comprobado que la tarjeta ya no está en tu poder, anúlala, así evitarás problemas posteriores.


▣ Denuncia el robo o la pérdida de la tarjeta. Vas a necesitarla para demostrar el hecho ante tu banco y/o ante la aseguradora.


▣ Solicita una nueva tarjeta a tu banco.


▣ Infórmate acerca de los seguros que cubren tus tarjetas. En muchos casos los consumidores no aprovechamos todas sus coberturas si nos las roban o nos las clonan.


▣ El banco tiene 15 días para responderte ante una reclamación por robo, clonación o pérdida de una tarjeta. 


▣ Recuerda que el banco tendrá que devolverte el importe total de las operaciones no autorizadas realizadas con tu tarjeta.


▣ Eres responsable del uso fraudulento que se haga con tu tarjeta, hasta un límite de 50 € (150 € antes de la entrada en vigor de la norma PSD2), hasta el momento de habérselo comunicado al banco. Este límite puede desaparecer si se demuestra negligencia o culpa (grave) por tu parte.


▣ Pero si lo que ha sucedido es que te la han clonado y no ha salido de tu cartera, el banco tendrá que asumir el total del dinero que hayan obtenido de forma fraudulenta, tanto en pagos como en disposiciones en cajeros.

▣ En algunos casos la entidad emisora de tus tarjetas puede poner a disposición dinero en efectivo para ti llamándoles por teléfono en caso de emergencia o incluso emitir una tarjeta de emergencia. Así no tendrás que esperar a que te envíen la tarjeta nueva. 


Espero que estos consejos te hayan resultado interesantes,  pero sobre todo espero que no tengas que recurrir a ellos nunca.




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¿Qué Tarjeta Bancaria Te Conviene Más?

El efectivo, según parece, va a terminar por desaparecer... o casi. De hecho, ya es más habitual llevar tarjetas en la cartera o el móvil para pagar, que llevar billetes o monedas. Probablemente, pases varios días sin un euro en el bolsillo, sin apenas notarlo, a pesar de haber hecho compras y pagos de todo tipo.


Y, aunque los pagos a través del móvil cada vez son más frecuentes, lo cierto es que las tarjetas siguen siendo muy utilizadas, tanto a nivel particular como de empresa.


Pero que sean muy habituales, no significa que siempre elijamos las que más nos convienen. Para ayudarte a escoger la tarjeta bancaria que más te conviene, a continuación encontrarás información acerca de todas las que hay.

¿Todas las tarjetas son iguales?


Pues no, las ha de diferentes tipos, según su emisor y su uso. Las más frecuentes son:


Bancarias


Las emiten los bancos y en España las gestionan Euro 6000, 4B y ServiRed. Su finalidad es la de pagar productos o servicios, tanto en comercios físicos como on-line o disponer de efectivo.


No bancarias


Las emiten determinados establecimientos, bien de forma directa o a través de un banco. Únicamente se pueden utilizar en esos establecimientos o sus centros asociados, como franquicias, tiendas, grandes almacenes, etc.


Sirven para pagar artículos en los establecimientos o para financiar compras.


En muchos casos funcionan también como tarjeta de fidelización, puesto que ofrecen descuentos, devolución en un porcentaje de las compras en cheques regalos, aparcamiento gratis, etc. 


Fidelización


También son emitidas por establecimientos, y no sirven para pagar (salvo que sí estén emitidas para financiar y pagar), sino para acumular puntos que luego se pueden canjear por descuentos en próximas compras, regalos, etc.


En este post me quiero centrar en las tarjetas bancarias, porque son las que vas a poder emplear de una forma más generalizada, puesto que se aceptan en casi todos los comercios, tanto off-line como on-line, así como en distintas empresas, organismos y Administraciones para realizar pagos. 

Tipos y características de las tarjetas bancarias


Tarjetas de débito


Este tipo de tarjetas deben estar asociadas a una cuenta corriente o de ahorro.


Con ellas se puede disponer efectivo en los cajeros y las oficinas bancarias. También se pueden realizar otras operaciones como pagos, consulta de saldo o de movimientos, cambiar el PIN, ingresos, etc.


La operación con la tarjeta de débito se apunta directamente en la cuenta, a diferencia de la de crédito. Por eso, en caso de no haber saldo suficiente, no podrás disponer de efectivo ni hacer pagos.


En algunos casos se te permitirá que dispongas de más dinero del que tienes en la cuenta, aunque eso te supondrá un descubierto bancario, que tendrá un coste, normalmente elevado. Si vas a necesitar financiación, es mejor que solicites una tarjeta de crédito, que aunque lleva unos costes e intereses, serán menores que si sueles tener descubiertos.


Estas tarjetas, por seguridad, tienen un límite diario de disposición de efectivo en cajeros (no en oficinas).


Las tarjetas de débito tienen comisiones más bajas, pudiendo llegar a ser gratuitas según la entidad; aunque lo habitual es que te cobren una cuota de mantenimiento anual. 

Tarjetas de crédito


Aunque normalmente suelen ir asociadas a una cuenta corriente o de ahorro, hay entidades que las ofrecen sin que sea necesaria ninguna vinculación en con el banco emisor. Esto también es aplicable a las entidades de pago o establecimientos financieros de crédito diferentes de los bancos. En estos casos, el banco le pasará al cobro los recibos de la tarjeta de crédito a la cuenta de elección del cliente.


Con las tarjetas de crédito puedes hacer las mismas operaciones bancarias que con la de débito, aunque con ellas puedes hacer pagos y sacar dinero a crédito, sin necesidad de tener fondos en la cuenta en el momento de la operación. Eso sí, siempre dentro del límite establecido para ese producto bancario concreto. Ese dinero dispuesto a crédito, tendrás que devolverlo en los plazos y con los intereses que se hayan establecidos a la hora de contratar la tarjeta.


El límite, los intereses, los plazos de devolución, la forma y la fecha en la que debes devolver el dinero dispuesto y otras condiciones importantes deben figurar en el contrato que firmes con el banco, así que asegúrate de leerlas bien.


En cuanto al límite o saldo deudor máximo, lo fijará el banco según tus características y tu capacidad de endeudamiento. Según sea esa cantidad encontrarás tarjetas classic, oro, platino... El límite de crédito y el de disposición de efectivo pueden ser modificados, tanto por tu parte como por la del banco. A la hora de bajar este límite, no tendrás problemas, pero si quieres ampliarlo tendrás que solicitarlo al banco, que valorará tu solvencia antes de concedértelo.


A la hora de pagar por el dinero dispuesto, podrás decidir si pagas el total de esa cantidad (no suelen cobrar intereses de demora) o pagas una parte sobre una cantidad concreta y por encima del pago mínimo establecido por el banco (sí te cobrarán intereses de demora). 


Un consejo: aunque este tipo de tarjetas te permiten sacar dinero en efectivo de los cajeros, te aconsejo que no lo hagas, a menos que sea estrictamente necesario, porque a los bancos no les gusta demasiado esta forma de financiación y puede influir negativamente en la consideración que tenga la entidad de ti como cliente fiable. 

Revolving o pago aplazado


Realmente son tarjetas de crédito, pero en las que la modalidad de pago es flexible. La cuota o el porcentaje sobre el dinero dispuesto a pagar de forma mensual se pacta de antemano entre el cliente y el banco, aunque el cliente puede modificarla si es necesario.


La cuota que debes satisfacer cada mes incluirá el capital, los intereses y las comisiones.


Con cada cuota, el crédito del que dispones se reconstituye, de forma que podrás volver a disfrutar del capital que hayas amortizado con cada cuota abonada.


No permiten que canceles la deuda de una sola vez, de modo que tendrás que pagar una cuota mensual que se encuentre entre el porcentaje máximo y mínimo que haya establecido el banco.


Si llegas al límite de disposición, no podrás volver a disfrutar de crédito hasta que no vayas abonando cuotas.


No suelen tener cuotas de emisión ni anuales, aunque pueden cobrarte una comisión si tienes la tarjeta, pero no haces uso de ella y mantienes el crédito intacto.


Ojo siempre al TAE de estas tarjetas, porque los tipos de interés tienden a ser muy altos, casi más que en el caso de los préstamos personales. 

Prepago o monedero


Son tarjetas que se cargan con una cantidad de dinero que ingresas en la entidad emisora y con las que puedes realizar pagos y disposiciones de efectivo hasta que se agote el saldo, o hasta que la recargues de nuevo.


Estas tarjetas, al tener un saldo concreto, son perfectas para pagar compras por Internet o como regalo.


Las hay anónimas y con identificación, algo que debes elegir tú en función de tus necesidades.


Pueden tener un soporte físico (tarjeta con banda magnética o microchip) o virtuales.


En caso de que necesites operar con otras divisas, tienes la posibilidad de solicitar una tarjeta prepago multidivisa, con la que podrás tener saldos en diferentes monedas.


Espero haberte ayudado a conocer y escoger las tarjetas bancarias más apropiadas para ti.




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La primera vez que apareció el post ¿Qué Tarjeta Bancaria Te Conviene Más? fue en el blog de Todos Somos Clientes.



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