Seguros Imprescindibles y Recomendables para Autónomos y Pymes

¿Tienes un negocio o estás pensando en abrir uno? Si es así, uno de los puntos que debes tener en cuenta son los seguros para protegerte frente a los riesgos a los que estarás expuesto por el desarrollo de tu actividad. Y esos riesgos existen y que son de lo más variado: incendios, accidentes, robos, impagos...

Hay seguros que son imprescindibles y otros aconsejables según las necesidades específicas de tu actividad. Pero en cualquier caso vas a necesitar contratarlos.

Por eso es importante que elijas los seguros para tu negocio con acierto. Así que en este post vas a encontrar información básica sobre los seguros obligatorios, los recomendables y algunos consejos a la hora de contratarlos, tanto si eres autónomo como si tienes una pyme.

Imprescindibles

▣ Seguro de responsabilidad civil general. Este tipo de seguros cubre los daños que pueda ocasionar tu empresa a terceros. No es obligatorio por definición, pero si quieres trabajar con empresas grandes y medianas o participar en licitaciones y concursos te  lo van a exigir, sí o sí. En cualquier caso, hay actividades en las que sí que es obligatorio, como en el caso de restaurantes, bares, locales de ocio nocturno, espacios para espectáculos, gimnasios, transportes colectivos... Y, por otra parte, tener un seguro de RC siempre aporta tranquilidad a cualquier tipo de cliente, así que mi recomendación es que lo contrates. Pueden cubrir también la explotación, los productos, los accidentes de trabajo...

▣ Seguro de responsabilidad civil profesional o para autónomos. Si te dedicas a determinadas actividades profesionales, como abogacía, actividades sanitarias, corredores de seguros... tu Colegio te va a exigir un seguro para ejercerla.

▣ Seguro de accidentes. Son obligatorios si tienes trabajadores contratados. Hay que conocer el convenio colectivo que te corresponde, porque es el que marca las coberturas obligatorias.

▣ Seguro de incendios. Para el local en el que desarrolles tu actividad. Normalmente se suelen contratar más coberturas a través de seguros multirriesgo que cubren tanto el continente como el contenido.

▣ Seguro de vehículos. Si tienes vehículos de cualquier tipo, tendrás que contar con un seguro que cubra los accidentes que pueda tener. La cobertura mínima es la de responsabilidad civil obligatoria (terceros), aunque conviene cubrir a los conductores. Y si los vehículos se usan con asiduidad y en desplazamientos largos, no estaría de más tener cubierta la asistencia en carretera.

Recomendables

▣ Seguro para el contenido y el continente de las oficinas, locales o naves. Si eres propietario, te convendrá contratar las dos coberturas, si eres inquilino, únicamente tendrás que contratar la de contenido, porque el arrendador será el que tenga la obligación de contratar la de continente, al menos la cobertura contra incendios.

▣ Seguros de protección de pagos. Son los que cubren obligaciones financieras como el pago de la hipoteca o préstamos si el autónomo o el trabajador se encuentran en situación de desempleo o de incapacidad temporal.

▣ Seguro de responsabilidad civil patronal. Cubren el pago de indemnizaciones si un empleado o un tercero reclaman tanto a la empresa como al autónomo.

▣ Seguro de defensa jurídica. Son los que te ofrecen la asesoría por parte de expertos para resolver tus dudas y asistencia legal a la hora de redactar contratos, defenderte en caso de demandas, accidentes o inspecciones.

▣ Seguro de responsabilidad civil de productos. Cubren los daños que pueda ocasiones un producto que hayas vendido a un cliente, tanto si está en mal estado como si tiene fallos de cualquier tipo.

▣ Seguro de transportes de mercancía. Si transportas productos, este tipo de seguros los protege desde que salen de tus instalaciones hasta que llegan al cliente.

▣ Seguro de salud. Si además de tener la cobertura de la Seguridad Social, quieres que tú y tus empleados tendréis asistencia de una aseguradora privada, puedes contratar un seguro de salud.

▣ Seguros de baja laboral y vida. Si eres autónomo, este tipo de seguros te aportará tranquilidad. Los trabajadores por cuenta propia cobran muy poco en caso de estar de baja, sobre todo teniendo en cuenta que lo normal es cotizar por la base mínima, por lo que este tipo de seguros puede complementarlo. La utilidad de los seguros de vida e incapacidad es obvia.

▣ Seguros de jubilación. Son los que permiten complementar lo que se perciba del Sistema nacional de pensiones con otros ingresos una vez que llegue el momento de la jubilación.

Consejos

▣ Los seguros obligatorios son eso, obligatorios, así que no los evites por ahorrarte dinero. En algunos casos no podrás trabajar para muchos clientes, porque los exigen antes de contratar. Y si hay cualquier incidente, el coste va a ser mucho mayor que el del recibo.

▣ Lo primero que debes tener en cuenta es lo que realmente necesitas para tu actividad y tu presupuesto.

▣ Compara de forma inteligente. Esto implica que debes pedir presupuesto en varias aseguradores. Y es importante que compares tanto precios como coberturas. Esto es difícil, porque cada una las presenta de una forma y no es fácil analizar cuáles ofrecen y cuáles no.

▣ Lee cuidadosamente las condiciones del seguro. Ya sé que es un trabajo poco agradable, pero es importante hacerlo para no llevarse sorpresas después.

▣ Valora cuáles son las coberturas, las exclusiones y cualquier otra cláusula que pueda afectarte.

▣ No permitas que te creen falsas necesidades, porque puede que te quieren vender pólizas para cubrir riesgos que no te afectan en absoluto.

▣ Pide varios presupuestos y no te cases con nadie. Si bien es cierto que hay aseguradoras que te ofrecen descuentos si contratas varias pólizas, es importante valorar si todas ellas te interesan. Hay compañías muy buenas a la hora de cubrir determinados riesgos, pero no tanto en otros. Así que si tienes que contratar el seguro para los vehículos de la empresa en una aseguradora, el multirriesgo para tus oficinas en otra y el de R.C. en otra, hazlo sin dudarlo. De hecho, hay determinados seguros que conviene contratar en compañías especializados, como los de responsabilidad civil para empresas TIC.

▣ Mi consejo es que contrates los seguros con un corredor en lugar de hacerlo con la propia aseguradora, porque suelen aconsejar bastante bien, ofreciéndote propuestas dentro de tus necesidades y de tu presupuesto.

▣ Esta recomendación no va a gustan mucho a los bancos, pero es muy cierta: no contrates seguros con ellos. Suelen ser mucho más caros que los contratados a través de los corredores o incluso con las propias aseguradoras, la información es mucho más opaca y en caso de problemas la entidad bancaria se lava las manos en la mayoría de los casos. Te pongo un ejemplo: un seguro de RC contratado a través del banco puede costarte más del triple con la aseguradora... y con menos coberturas.

▣ Mantén un calendario de las diferentes pólizas y ponte una alerta entre 2-3 meses antes. Si el seguro no te convence, podrás rescindirla con margen. Tienes un plazo para ello y si no cancelas respetándolo, tendrás que renovar o sufrir una penalización. Si todo va bien, no tendrás que hacer nada más que esperar a que te pasen el siguiente recibo.

▣ Conviértete en mercenario. Eso significa que no le debes fidelidad a ninguna aseguradora, te la debes a ti y a tu negocio. Busca las pólizas que te interesen por precio, por coberturas, por fiabilidad en la compañía y por servicio. Cuando dejen de serte útiles, cambia de compañía.

No escatimes con los seguros necesarios para ti, para tu negocio o para tus empleados. Aunque espero que no tengas que hacer frente a ningún riesgo, lo cierto es que si debes hacerlo siempre es mejor estar bien cubierto.

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La primera vez que apareció el post Seguros Imprescindibles y Recomendables para Autónomos y Pymes fue en el blog de Todos Somos Clientes.

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