Consejos para Contratar un Seguro de Salud

¿Estás pensando en contratar un seguro de salud? Es algo que parece fácil, y en cierto modo lo es, puesto que las aseguradoras ponen todos los medios para que lo único que tengas que hacer es firmar. Y hacerlo por impulso puro y duro, sin pararte a pensar si te conviene realmente o no lo que te ofrecen. Para ayudarte a aceptar sus seguros despliegan todo su arsenal: publicidad insistente, precios atractivos, formalización cada vez más sencilla a través de Internet o teléfono.


Pero no nos confundamos, un cosa es la contratación sea sencilla y otra que lo sea la elección de la póliza que más te interesa. De hecho, lo habitual es que las ofertas más machaconas y tentadoras a quienes realmente convienen es a la aseguradora y/o al gestor que nos la quiere vender. Y eso no es nada recomendable para ti, porque lo que está en juego es tu salud.


Para ayudarte a acertar, quiero compartir contigo consejos para escoger el mejor seguro de salud. Te invito a que sigas leyendo antes de firmar ningún contrato.

La aseguradora


▣ La compañía debe ser solvente, sólida y estar especializada en el sector de la salud. Eso te garantizará una atención adecuada. Si la compañía es pequeña, nueva o se dedica a mayoritariamente a otros sectores, es imposible que pueda ofertarte un buen cuadro médico, unas buenas instalaciones y una buena atención. Eso sí, los precios probablemente serán muy bajos.


▣ Consulta las opiniones de otros usuarios en Internet y entre tus propios familiares y conocidos y si alguno está asegurado con las compañías que estás investigando.


▣ Los comparadores de seguros puedes ser una buena herramienta para hacer una criba inicial, aunque mi consejo es que después investigues por tu cuenta, consultando directamente a la propia compañía y buscando opiniones de otros clientes. 


▣ Puedes consultar acerca de la solidez y fiabilidad de la aseguradora en UNESPA, que es la Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras.


▣ Si te es posible, evita los seguros que te ofrecen los bancos, cajas y entidades financieras, porque suelen ser mucho más caros que otros equivalentes contratados por tu cuenta (incluso la misma póliza), y en muchos casos no tienen las coberturas y condiciones que te convienen. 

Qué te ofrece


▣ Analiza cuáles son tus necesidades actuales en materia de salud. Si tienes enfermedades crónicas o graves, si no visitas al médico nada más que cuando tienes una gripe o para hacerte chequeos puntuales, si tienes intención de quedar embarazada, si tienes niños pequeños, etc. Esto te dará una idea de los servicios que vas a necesitar, de la frecuencia con la que los usarás, o de los especialistas a los que tendrás que recurrir de forma habitual.


▣ Valora el cuadro médico y su cualificación. Unos especialistas de prestigio son garantía de una buena atención médico.


▣ Otro punto a tener en cuenta es la calidad y condiciones de las clínicas, hospitales y otras instalaciones en las que vayan a prestarte los servicios médicos.


▣ Ten presente que hay varios tipos de coberturas para que puedas elegir la que más te convenga. Las hay de cuadro médico, reembolso y mixta. La de cuadro médico es la que te permite escoger únicamente entre los especialistas que oferta su directorio. La de reembolso se caracteriza por poder elegir cualquier especialista, aunque como cliente pagarás la factura médica y la compañía aseguradora te reembolsará un porcentaje de la misma, que suele oscilar entre el 80 y el 95%. La mixta combina ambas modalidades.


▣ Las coberturas habituales incluyen la medicina general, enfermería, urgencias, especialistas, diagnóstico, tratamientos, hospitalización, medicina preventiva o chequeos. Comprueba si las incluye al póliza que te ofrecen.


▣ También es conveniente tener en cuenta los servicios complementarios que ofrece la compañía como atención 24 horas y domiciliaria, urgencias, ambulancia, 2ª opinión médica, videoconsultas, nutrición, podología, odontología, reproducción asistida, preparación al parto, gestor personal, etc.
Infórmate sobre la cobertura geográfica del seguro, es decir, si presta sus servicios en tu Comunidad autónoma, a nivel nacional o incluso internacional.


▣ Cuidado con los seguros que ofrecen también la cobertura en odontología, porque en ciertos casos lo presentan como un servicio añadido, cuando no cubre el total de muchos de los tratamientos, lo que implica que el cliente tiene que pagar un porcentaje de los mismo. Y también hay que comprobar si los materiales y los procedimientos que van a emplear tienen la calidad apropiada, porque hay ciertas compañías que imponen a los odontólogos y protésicos un recorte de gastos en los tratamientos que prestan a sus asegurados.


▣ Valora también el trato y la atención al cliente. Es algo realmente importante, que no solemos tener en cuenta hasta que falla. 

El precio


▣ Pide ofertas en varias aseguradoras y luego compara sus precios, condiciones y servicios.
No pierdas de vista la máxima de que "lo barato sale caro", porque también se aplica en el caso de los seguros de salud. Puede haber diferencias entre lo que ofrecen las compañías, si alguna oferta precios irrisorios por sus servicios, probablemente te convenga investigar un poco más su solvencia, sus coberturas, servicios, cuadro médico e instalaciones.


▣ Estudia la oferta cuidadosamente, porque en ciertos casos el precio inicial se aplica el primer año, subiendo de manera apreciable los siguientes. Ten presente que un seguro de salud debería ser un producto contratado para el largo plazo por los derechos que se adquieren y la relación de confianza que debe establecerse por ambas parte, así que este tipo de condiciones de "pan para hoy y hambre para mañana" no te interesan


▣ En algunos casos, las aseguradoras ofrecen precios bajos en sus primas, pero cobran un copago por las consultas médicas y los servicios recibidos por parte del cliente. El copago será interesante para ti si apenas visitas al médico, pero si necesitas asistencia médica y pruebas diagnósticas con frecuencia, lo mejor será pagar una prima algo más alta y no tener que pagar una cantidad por servicio, aunque ésta no sea muy elevada. Si tu cuota es de 30 euros mensuales, pero acudes al médico o te haces pruebas diagnósticas una media de 12 veces al mes pagando una cuota de 2 euros por visita, terminarás pagando 54 euros, por lo que quizás te sea más rentable contratar un seguro con una cuota de 45 euros sin copagos.


▣ Hay pólizas que tienen mejores precios como las familiares o las que se ofrecen al personal de un centro de trabajo, valora si te interesan estas modalidades según tus necesidades.


▣ Valora si te interesa más pagar las cuotas de forma mensual, trimestral o anual en lugar de mes a mes. Hay muchas compañías que ofrecen mejores precios si se abonan de forma trimestral o anual. 


▣ Algo a tener en cuenta es que hay compañías que penalizan a los clientes que hacen un uso muy frecuente de sus servicios.


▣ Tu cuota variará en función de tu edad, tu género, tu estado físico e incluso de la localidad en la que vivas. Por ejemplo, si eres mujer y estás en edad fértil, tu recibo será mayor que en el caso de un hombre dentro del mismo rango de edad. Uno de los motivos: tienes posibilidades de quedar embarazada, con las necesidades médicas que ello conlleva.  

Rechazo y exclusiones


▣ La mayor parte de compañías tienen exclusiones en sus pólizas. Esto quiere decir que pueden no asegurarte o restringir determinados tratamientos o atención en caso de que sí te acepten como cliente. Suelen tener que ver con la edad, enfermedades complejas o raras, lesiones derivadas de la práctica deportiva profesional, pacientes con daños por terrorismo o en caso de guerra, etc.


▣ También conviene saber que la aseguradora puede rechazarte como cliente o incluso subirte la cuota si lo considera oportuno.


▣ Hay algunas compañías que no aceptan a clientes con una edad avanzada, por lo que hay que informarse al respecto. Si es tu caso o el de algún familiar, no te preocupes, porque también hay aseguradoras que están especializadas en tercera edad.


Las condiciones


▣ Averigua cuáles son las condiciones generales y particulares de la póliza que te ofrecen antes de firmar. Esto incluye las coberturas, exclusiones, condiciones de uso de la atención médica y el resto de servicios, los requisitos de cancelación y sus plazos, etc.


▣ La duración habitual de un seguro de salud es de 12 meses.  


▣ En el caso de la cancelación, es importante que lo hagas en forma y plazo, porque si no lo haces puedes encontrarte con una cancelación automática de tu seguro.


▣ El plazo de cancelación, según la Ley de Contrato de Seguros debe comunicarse a la aseguradora con una antelación mínimo de 2 meses a la fecha de vencimiento de la póliza. En cualquier caso, consulta las condiciones de tu seguro para comprobar que el plazo no es todavía mayor y no te lleves ninguna sorpresa desagradable si quieres rescindirlo.  

Las carencias


▣ Es importante que tengas en cuenta que las aseguradoras suelen tener períodos de carencia para determinadas enfermedades o circunstancias. Un ejemplo, puede que tengas una carencia de varios meses hasta que tu póliza cubra la hospitalización. Otro, es probable que no te cubra el embarazo hasta 8-10 meses después del alta de la póliza. Compruébalo antes de contratar si prevés que vas a tener estas necesidades en un futuro cercano.


Y más...


▣ Sé sincero a la hora de responder el cuestionario que te presentarán a la hora de contratar tu seguro. Debes informar acerca de todas las enfermedades preexistentes y de todas las circunstancias que tengan que ver con tu salud. Si no lo haces, pueden penalizarte, no prestarte determinados servicios o incluso rescindir la póliza en caso de que se se pruebe el engaño.


▣ Estudia todas las prestaciones que te ofrece tu seguro para aprovecharlos al máximo. Muchos clientes los desaprovechan por no leer cuidadosamente su póliza.


▣ En caso de que cambies de compañía, ten en cuenta que perderás todos los derechos adquiridos, que no se traspasan a la nueva aseguradora.


Espero que estos consejos te ayuden a elegir el mejor seguro de salud para ti y tu familia. 






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La primera vez que apareció el post Consejos para Contratar un Seguro de Salud fue en el blog de Todos Somos Clientes.



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