miércoles, 15 de julio de 2015

Bancos, Cuando los Regalos Están Envenenados

Los regalos al abrir la nómina o contratar algún producto en un banco son todo un clásico. Baterías de cocina, toallas o palos para selfies inundan la publicidad de las entidades financieras


Y es un reclamo muy goloso, porque a todos nos encanta recibir regalos... a menos que estén envenenados.


Bancos, cuando los regalos están "envenenados"


Porque, sí, estos regalos tienen truco...


Los trucos de los regalos de los bancos


 Banco1.- El valor que le da el banco al regalo, no es el real. Es decir, si en la publicidad dice que la cubertería está valorada en 200 €, quiere decir eso, que está valorada en esa cantidad, no que sea el precio real de mercado... y mucho menos que sea lo que le ha costado a la entidad que ha comprado varios miles de unidades.


2.- Tenemos que tributar por esos regalos. Sí, sí, pagar a Hacienda. Porque estos regalos están asociados a un producto financiero (nómina, depósito...) y, por lo tanto, hay que pagar impuestos por rendimientos del capital mobiliario (Ley del IRPF). Exactamente igual que cuando percibimos un rendimiento o remuneración en metálico por ese producto. 


Esa tributación será por el valor del regalo, ese que está hábilmente estimado por el banco, ni más, ni menos. E irá desde el 20 al 24% del total de las remuneraciones, según los importes, para el ejercicio 2015; indistintamente si esas remuneraciones son en metálico o en especie.


Ojo, los regalos obtenidos por sorteos realizados por el banco también tributan, pero como ganancias patrimoniales en especie, no derivadas de la transmisión de elementos patrimoniales.


3.- Los regalos son una forma de endulzar las bajas rentabilidades que ofrecen los productos asociados, así como sus condiciones.


Qué hacer


Mis consejos para que estos regalos no te traigan quebraderos de cabeza son:


  • Compara los productos (nóminas, tarjetas, depósito, etc.) de distintos bancos antes de lanzarte a la piscina, independientemente del regalo. Céntrate en las condiciones, permanencia y rentabilidad.

    Términos y condiciones
    Céntrate en los términos y condiciones
  • Como ya te he comentado, el banco utiliza el regalo para enmascarar la menor rentabilidad del producto que contratas, así que valora si realmente te compensa o no contratar otro producto sin regalo

  • Si en la publicidad el regalo no está valorado en euros, pide en tu banco que te informen de ese importe.

  • Busca el precio del regalo en la calle y compáralo con el que te ofrece la entidad. 
 
  • Asegúrate de que los gastos de envío son por cuenta del banco, porque suelen cargarse al cliente directamente. Averigua si puedes recogerlo directamente en la sucursal, para evitar ese gasto extra.

    Euros
  • Comprueba en la información fiscal que te envía el banco a la hora de hacer la declaración de Hacienda que está recogido ese rendimiento en especie.
 
  • Estos productos con regalo incluyen casi siempre una penalización si te vas antes del plazo contratado, así que tenla en cuenta a la hora de firmar, sobre todo si nunca has trabajado con esa entidad. Si te vas porque no te convencen las condiciones o el trato, tendrás que abonar el importe (en todo o en partes) del regalito.



Información de interés:

Real Decreto-ley 9/2015, de 10 de julio, de medidas urgentes para reducir la carga tributaria soportada por los contribuyentes del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas y otras medidas de carácter económico.

Cuadro informativo de los tipos de retención aplicables en 2015 (IRPF)

 

 

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