Si estás pensando en emprender o ya tienes tu negocio en marcha hay ciertas relaciones de las que no podrás prescindir: con tus clientes, con tus proveedores, con Hacienda... y con tu banco.
Probablemente las relaciones con tus clientes y proveedores las irás estrechando poco a poco, aprendiendo cada día, incluso disfrutándolas. Las que tendrás con Hacienda... ¿qué decirte de ellas? Son obligatorias, puntuales, costosas, incómodas y muchas veces las considerarás (o ciertamente lo serán) injustas.
Y las relaciones que tendrás con tu banco serán buenas o malas, dependiendo de la entidad, de la sucursal, de tu volumen de negocio, de tu historial financiero previo... y de si entiendes realmente de lo que hablan. Porque si no has tenido mucha experiencia previa con bancos y cajas, su terminología probablemente de suene a idioma Klingon (especie alienígena que aparece en Star Trek, para los no freaks).
Para ayudarte a traducir el idioma bancario, a continuación encontrarás un diccionario bancario básico para emprendedores (y particulares).
Abono en cuenta
Es una anotación en el haber de una cuenta. Lo que implica que el saldo de la misma aumenta, porque has ingresado (o te han ingresado) dinero o has cobrado una cantidad (nómina, factura, recibo...), etc.
Acreedor
Es a quien debes dinero, ya sea una persona física, una empresa, un banco o a la Administración.
Adeudo (cargo)
Es una anotación que se realiza en el debe de una cuenta. Eso quiere decir que el saldo de la misma disminuye porque has retirado dinero en efectivo de la cuenta, has hecho una transferencia, te han pasado un recibo...
Aval
Es la garantía que ofrece una persona que se compromete a hacer frente a la obligación que ha contraído otra, en caso de que incumpla el pago (de un préstamo, una hipoteca...).
BIC
Son siglas que identifican al banco o caja beneficiario de una transferencia, que significan Bank Identifier Code, y que también se conoce como código Swift. Está compuesto de 11 caracteres (a veces sólo 8) y completa la información del IBAN (International Account Number). Si sueles hacer transferencias intracomunitarias, ten a mano este número, porque te va a hacer falta.
Cancelación anticipada
Se trata de cancelar una deuda (préstamo, crédito...) o un depósito antes de que finalice el plazo pactado en el contrato. Antes de hacerlo, ten en cuenta si te van a aplicar una comisión o una penalización (lee cuidadosamente las condiciones) y si te compensa.
Capital
En el caso de las personas físicas: es el dinero o recursos que se puedan convertir en él que posee alguien.
En el caso de las empresas, se trata de las aportaciones (dinerarias o no dinerarias) que hacen los socios.
Si se trata de una deuda o de renta, es la cantidad principal, sin tener en cuenta los intereses.
Cargo en cuenta
Es un asiento a anotación en el debe de la cuenta, que implica una disminución del saldo.
Caución
Es una forma de denominar a la garantía que asegura el cumplimiento de un compromiso.
CCC
Es un acrónimo que significa Código Cuenta Cliente, que
realmente es el número que identifica una cuenta corriente. Los 4
primeros números identifican a la entidad, los 4 siguiente a la oficina
en la que se abrió la cuenta, los 2 siguientes el dígito de control (DC)
y los últimos 10 dígitos son realmente el número concreto de la cuenta
del cliente. Cada vez lo verás menos, puesto que el IBAN lo está
sustituyendo.
Cesión de crédito
El acreedor de un crédito lo transmite en todo o en parte a un tercero.
Cheque
Es un documento que manda a una entidad financiera que pague a un tercero una cantidad determinada de dinero contra los fondos de la cuenta de quien lo firma.
Cheque a la orden
Es el nominativo y que puede ser endosado.
Cheque al portador
Es un cheque en el que en lugar de aparecer el nombre de quien debe cobrarlo, se indica que es "al portador". Esto implica que cualquiera que tenga el documento en su poder puede cobrarlo.
Cheque bancario
Es un cheque que expide un banco o caja, por el que se obliga a pagar una determinada cantidad a un tercero. Así el receptor del cheque se asegura de que va a cobrar ese dinero, tenga o no tenga dinero en la cuenta el cliente para el que se expide el documento. El banco suele bloquear esa cantidad en la cuenta del cliente, para garantizar que los fondos salgan de su cuenta, no de la del banco.
Cheque conformado
Es un cheque del que la entidad bancaria garantiza que haya fondos para pagarlo a un tercero. Como en el caso anterior, el banco o caja bloquea esa cantidad hasta que se hace el pago de forma efectiva.
Cheque cruzado
En este documento se dibujan dos rayas paralelas (cruzándolo de arriba a abajo). Esto indica que únicamente se puede pagar a un banco o a un cliente que tenga cuenta en esa entidad, y nunca se podrá pagar en efectivo en caja.
Cheque de ventanilla
Si el cliente no lleva el talonario, la propia oficina puede proporcionarle un cheque si lo necesita.
Cheque sin fondos
También se denomina descubierto o sin fondos. Cuando llegado el momento en el que hay que atender el pago y no hay fondos en la cuenta de la persona o entidad que lo ha firmado. Es muy importante evitar esta situación, porque puede considerarse delito, además de un feo borrón en tu historial bancario.
Cheque nominativo
Está extendido a nombre de una persona o empresa, de modo que únicamente ellos pueden cobrar.
Comisión bancaria
Es la cantidad (fija o variable) que cobra el banco por la prestación de un servicio (transferencias, disposiciones de efectivo...).
Confirming
Es un contrato con el que una empresa o autónomo
entrega a una entidad financiera las facturas que tiene de sus
proveedores para que las gestione. De esa forma, el pago de las facturas
lo realizará el banco o caja en nombre de la empresa.
Crédito
Una entidad financiera entrega una cantidad de dinero a un cliente, que tendrá que devolverlo con unos intereses, con unos gastos y en un plazo determinado. Se realiza mediante un contrato entre la entidad y el cliente.
Crédito disponible
Es una cantidad que todavía no se ha dispuesto y que una entidad financiera pone a disposición de su cliente a través de una cuenta corriente o de una tarjeta de crédito.
Crédito dispuesto
Es la suma total de la que ha dispuesto el cliente del crédito disponible considerada en un cierto momento.
Cuenta de ahorro
Es un depósito que hace el cliente y que puede estar disponible en cualquier momento o con preaviso.
Cuenta bloqueada
Es una cuenta de ahorro o corriente que por motivos legales (una deuda con la Administración, una orden judicial...) o por orden del banco o caja (una situación de riesgo), queda bloqueada, de modo que el titular no puede disponer de sus fondos.
Cuenta combinada
Es una cuenta que se enlaza con otra. Si en una no hay saldo para atender a los pagos, se recurre de forma automática con la otra, de esa forma se evitan los impagos y los números rojos en caso de que no se hayan previsto los cargos.
Cuenta conjunta
Es una cuenta en la que hay varios titulares.
Cuenta corriente
El cliente deposita su dinero en una entidad financiera de modo que puede realizar operaciones como disposiciones de efectivo, ingresos, pagos, recibos, etc. Y está disponible en cualquier momento (a la vista).
Cuenta de crédito
El banco ofrece al cliente una cantidad concreta, de la que puede ir disponiendo cuando necesite liquidez. Conlleva un estudio, gastos y unos intereses por la cantidad dispuesta. Suele ser a corto plazo y renovable. Este tipo de cuentas están destinados generalmente a empresas y profesionales.
Cuenta inactiva
Es una cuenta en la que no sea han realizado operaciones en un cierto período.
Cuenta indistinta
Es una cuenta conjunta en la que cualquier titular puede disponer de fondos sin contar con la firma ni la autorización del resto de titulares.
Cuenta individual
Es una cuenta en la que hay un único titular.
Cuenta mancomunada
Es una cuenta conjunta en la que hay más de un titular, de forma que para hacer cualquier tipo de disposición, deben firmar todos aquellos que se haya pactado de antemano.
Defensor del cliente
Las entidades financieras están obligadas a tener un Servicio de Atención al Cliente, que será el que se encargue de las quejas y reclamaciones de los clientes, aunque puede crear (de forma voluntaria) la figura del Defensor del Cliente para que las atienda. Si te quejas o reclamas y no te responden o la solución no te satisface, puedes recurrir al Banco de España.
Depósito
Se trata de la entrega de un bien mueble para que el depositario lo custodie hasta que el depositante exija que se le devuelva. Se formaliza en un contrato.
También es una cantidad de dinero que se deposita en el banco y del que el cliente puede disponer según las condiciones del tipo de depósito que se haya pactado.
Depósito a la vista
Es un depósito que se puede asimilar a una cuenta corriente. En este caso podrá disponer de fondos o transferirlos cuando lo desees.
Depósito a plazo
Como su propio nombre indica, se contrata por un período de tiempo concreto. Sólo podrás retirar los fondos cuando finalice el plazo. Si quieres hacerlo antes, tendrás que solicitárselo a la entidad y te aplicarán una penalización, que suele ser jugosa.
Descuento de efectos
Si tienes letras, por ejemplo, el banco puede adelantarte el dinero de las mismas antes de que llegue su vencimiento, aunque te descontará una cantidad por ello. De esa forma en lugar de prestarte el importe total de la letra, recibirás una cantidad menor, pero de forma inmediata.
Descubierto
Se da cuando la cuenta (de ahorro o corriente) tiene saldo deudor, es decir, cuando el cliente debe dinero al banco.
Divisas
Son tanto los billetes como los saldos bancarios en moneda extranjera.
Efectos comerciales
Son documentos (letras, pagarés, etc.) que acreditan que un deudor te debe un dinero que tendrá que pagarte cuando llegue su fecha de vencimiento.
Embargo
Es la inmovilización de bienes por un mandamiento judicial o por la orden de una autoridad competente.
Endoso
Si se posee un título de crédito (una letra, un cheque...) se puede transmitir su propiedad a un tercero. Esta transmisión se acostumbra hacer indicándolo en el dorso del título. Tiene efectos legales, por lo que el nuevo propietario del documento tiene los mismos derechos que tenía el anterior. La persona o entidad que lo endosa es el endosante y el que recibe el endoso es es endosatario.
Factoring
Es un contrato entre la entidad financiera y una empresa (o autónomo) por el que la primera adelante el pago de las facturas de los clientes de la segunda. Es una forma de financiación (a corto plazo), que implica que el banco decidirá el límite de ese crédito, que dará el visto bueno a los clientes de los que aceptará las facturas y que cobrará intereses y gastos.
Fecha valor
Es el momento a partir del cual una cantidad es exigible o de la que comienza a generar intereses.
Fianza
Es generalmente el depósito de un dinero o de un activo para garantizar el cumplimiento de una obligación.
Garante
Es quien avala a otra persona, es decir, el que garantiza el pago si ésta no cumple con su compromiso. Responde del mismo modo en el que el avalado (salvo que avalista y avalado sean solidarios) ante el acreedor.
Garantía
Es un activo, fianza o prenda que se documenta y que sirve para asegurar un compromiso o un riesgo.
Garantía bancaria
Es la que emite un banco o caja a favor de un cliente y que asegura el cumplimiento de una obligación o o la indemnización en caso de que no cumpla.
Garantía real
Es un bien, ya sea mueble o inmueble, que sirven para garantizar que se va a cumplir una obligación de pago.
Historial crediticio
Es el informe emitido por una entidad en la que aparecen los antecedentes financieros (los pagos e impagos, comportamiento...) de un cliente y que sirve para que el banco o caja pueda evaluar su capacidad de pago y la solvencia. Un buen historial de crédito es imprescindible para cualquiera, pero mucho más para un emprendedor.
IBAN
Es el número que identifica a una cuenta bancaria, teniendo en cuenta la norma internacional IBAN (International Bank Account Number). Esta norma permite que los pagos intracomunitarios queden asimilados a los nacionales de los países miembros. Verás que coinciden con los de la cuenta corriente, pero a los que se les han añadido otros 4 caracteres. Los dos primeros son dos letras que designan al país en el que está abierta la cuenta corriente y dos números, que son de control (como la letra del DNI), que sirven para verificar que el número es correcto. El IBAN ordena estos números en grupos de 4, en lugar de como presenta el número de cuenta corriente.
Leasing
Es un contrato de arrendamiento financiero por el que una empresa cede un bien a un cliente a cambio de un canon y que ofrece a éste la posibilidad de ejercer una opción de compra sobre ese bien. Es habitual contratarlo en el caso de vehículos, maquinaria...
Libreta de ahorro
Es el documento en el que aparecen los movimientos de una cuenta de ahorro y que facilita y actualiza el banco o caja.
Línea de crédito
La entidad financiera le proporciona crédito a un cliente, con un límite y con uan vigencia concretas. El cliente (prestatario), puede disponer de ese crédito cuando lo necesite y de forma automática.
Liquidación de intereses
Es el abono de los intereses que se hayan devengado en una cuenta bancaria y que se hayan pactado en el contrato.
Novación
Es un acuerdo entre la entidad financiera y el cliente, por el que modifican un contrato en parte.
NRC
Es el Número de Referencia Completo que genera una entidad bancaria cuando haces un pago de impuestos o tasas. Es importante, porque con él podrás identificar y acreditar el pago ante la AEAT.
Orden de domiciliación
Es un mandato que hace un cliente a su entidad financiera para que atienda los pagos de determinadas obligaciones (recibos, por ejemplo) cuando sean presentadas al cobro.
Pagaré
Es un documento con el que una persona física o jurídica se obliga a pagar una cierta cantidad en una fecha concreta.
Póliza de crédito
Es el documento o contrato con el que se instrumenta un crédito financiero. Estas pólizas se firman ante notario. En la póliza aparecen todas las condiciones en las que contrata el crédito: capital, intereses, plazos, comisiones, gastos, etc.
Prestamista
El quien entrega una cantidad de dinero en préstamo, con unos intereses y que espera que le sea devuelto en un plazo determinado.
Préstamo comercial
Es un préstamo que sirve para financiar el activo circulante de una empresa o de un autónomo.
Préstamo personal
El banco o caja presta una cantidad de dinero a un particular y éste se compromete a devolverlo en un plazo determinado, con unos intereses y gastos.
Prestatario
Es la persona que recibe del prestamista una cantidad de dinero y que debe devolverlo en el plazo y con los intereses pactados.
Registro de impagados o morosos
Son entidades privadas que registran a los clientes que no han cumplido una obligación de pago.
Renting
Es un arrendamiento (alquiler) de bienes muebles, por el que el arrendatario debe pagar una renta fija mensual. Se contrata durante un plazo (medio o largo) e implica que el arrendador se compromete a prestar también ciertos servicios (mantenimiento, servicio técnico, seguros...). No se debe confundir con el leasing, porque el renting no tiene opción a compra al finalizar el plazo pactado.
Riesgo bancario
Es la cantidad total que un banco o caja se permite tener expuesta con un cliente, la que está dispuesta a arriesgar en caso de que éste deje de cumplir con sus compromisos.
Saldo
Es la cantidad disponible en una cuenta. Puede ser acreedor si la entidad bancaria le debe dinero al cliente, es decir la cantidad de la que el cliente puede disponer. O puede ser deudor, si es el cliente el que debe dinero al banco. Es importante diferenciar el saldo del saldo disponible, porque si hay cantidades retenidas (pendientes de pago o de comprobación), pueden diferir uno de otro.
SEPA
Designa a la Zona Única de Pago en Euros (Single Euro Payment Area). Es una forma de unificar el mercado de pagos (minoristas) en euros, de forma que las transacciones en euros sean más rápidas, fáciles y seguras, tanto dentro como fuera de las fronteras nacionales.
TAE
Es la Tasa Anual Equivalente, o el tipo de interés que cuesta o rinde un producto financiero. Se calcula con una fórmula matemática que contempla el tipo de interés nominal, la periodicidad de los pagos, comisiones y algunos gastos.
Tarjeta de crédito
Es la que permite hacer compras, pagos y retiradas de efectivo, tanto al contado o a crédito. Las cantidades dispuestas pueden pagarse totalmente al finalizar el mes o un porcentaje o cantidad prefijada sobre ese dinero.
Tarjeta de débito
Es
aquella que sirve para hacer compras, pagos y disposiciones de efectivo
y que tiene como límite el saldo que se tengan en la cuenta a la que
está asociada. Los cargos se hacen de manera automática en la cuenta
cuando se realiza el pago o la retirada de efectivo.
Tarjeta monedero
Es la que permite que se recargue con fondos a voluntad y que no requiere obligatoriamente de una cuenta corriente, puesto que se pueden cargar en cajeros automáticos. Con esa tarjeta se pueden realizar compras y pagos. No requieren que sean nominativas, así que ten cuidado si las pierdes, porque perderás el dinero que tengan disponible.
Tarjeta revolving
Implica un préstamo personal o una línea de crédito. Con ella se hacen pagos, compras y retiradas de efectivo, pagando intereses (muy altos). Esas operaciones hacen disminuir el crédito y cuando se paga la mensualidad, el saldo disponible vuelve a aumentar.
TIN
Es el tipo de interés nominal que se aplica a un préstamo, sin descontar la tasa de inflación.
Tipo de interés
Es la cantidad (expresada en porcentaje) que hay que pagar por tener una suma de dinero en préstamo, o el que se cobra por un dinero que se ha prestado.
Titular
Es la persona o entidad que tiene la propiedad o el derecho sobre algo, mediante un documento jurídico.
Transferencia
Es un traspaso de fondos de la cuenta de un cliente a un beneficiario, que puede tener su cuenta en la misma entidad bancaria que el emisor de la transferencia o en otra cualquiera.
Traspaso de efectivo
Es el traspaso de fondos entre dos cuentas de un mismo titular en el mismo banco o entidades diferentes.
Vencimiento
Es la fecha en la que una obligación o compromiso de pago es ya exigible. Cuando el vencimiento es la la vista, tendrá que pagarse en el mismo momento en el que se presente al cobro. Si es a fecha fija, se pagará a partir de ese día. También puede ser a un plazo a contar desde la fecha de libramiento (a 30 días, por ejemplo).
Espero que este diccionario te haya resultado útil.
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