Y, aunque los pagos a través del móvil cada vez son más frecuentes, lo cierto es que las tarjetas siguen siendo muy utilizadas, tanto a nivel particular como de empresa.
Pero que sean muy habituales, no significa que siempre elijamos las que más nos convienen. Para ayudarte a escoger la tarjeta bancaria que más te conviene, a continuación encontrarás información acerca de todas las que hay.
¿Todas las tarjetas son iguales?
Pues no, las ha de diferentes tipos, según su emisor y su uso. Las más frecuentes son:
Bancarias
Las emiten los bancos y en España las gestionan Euro 6000, 4B y ServiRed. Su finalidad es la de pagar productos o servicios, tanto en comercios físicos como on-line o disponer de efectivo.
No bancarias
Las emiten determinados establecimientos, bien de forma directa o a través de un banco. Únicamente se pueden utilizar en esos establecimientos o sus centros asociados, como franquicias, tiendas, grandes almacenes, etc.
Sirven para pagar artículos en los establecimientos o para financiar compras.
En muchos casos funcionan también como tarjeta de fidelización, puesto que ofrecen descuentos, devolución en un porcentaje de las compras en cheques regalos, aparcamiento gratis, etc.
Fidelización
También son emitidas por establecimientos, y no sirven para pagar (salvo que sí estén emitidas para financiar y pagar), sino para acumular puntos que luego se pueden canjear por descuentos en próximas compras, regalos, etc.
En este post me quiero centrar en las tarjetas bancarias, porque son las que vas a poder emplear de una forma más generalizada, puesto que se aceptan en casi todos los comercios, tanto off-line como on-line, así como en distintas empresas, organismos y Administraciones para realizar pagos.
Tipos y características de las tarjetas bancarias
Tarjetas de débito
Este tipo de tarjetas deben estar asociadas a una cuenta corriente o de ahorro.
Con ellas se puede disponer efectivo en los cajeros y las oficinas bancarias. También se pueden realizar otras operaciones como pagos, consulta de saldo o de movimientos, cambiar el PIN, ingresos, etc.
La operación con la tarjeta de débito se apunta directamente en la cuenta, a diferencia de la de crédito. Por eso, en caso de no haber saldo suficiente, no podrás disponer de efectivo ni hacer pagos.
En algunos casos se te permitirá que dispongas de más dinero del que tienes en la cuenta, aunque eso te supondrá un descubierto bancario, que tendrá un coste, normalmente elevado. Si vas a necesitar financiación, es mejor que solicites una tarjeta de crédito, que aunque lleva unos costes e intereses, serán menores que si sueles tener descubiertos.
Estas tarjetas, por seguridad, tienen un límite diario de disposición de efectivo en cajeros (no en oficinas).
Las tarjetas de débito tienen comisiones más bajas, pudiendo llegar a ser gratuitas según la entidad; aunque lo habitual es que te cobren una cuota de mantenimiento anual.
Tarjetas de crédito
Aunque normalmente suelen ir asociadas a una cuenta corriente o de ahorro, hay entidades que las ofrecen sin que sea necesaria ninguna vinculación en con el banco emisor. Esto también es aplicable a las entidades de pago o establecimientos financieros de crédito diferentes de los bancos. En estos casos, el banco le pasará al cobro los recibos de la tarjeta de crédito a la cuenta de elección del cliente.
Con las tarjetas de crédito puedes hacer las mismas operaciones bancarias que con la de débito, aunque con ellas puedes hacer pagos y sacar dinero a crédito, sin necesidad de tener fondos en la cuenta en el momento de la operación. Eso sí, siempre dentro del límite establecido para ese producto bancario concreto. Ese dinero dispuesto a crédito, tendrás que devolverlo en los plazos y con los intereses que se hayan establecidos a la hora de contratar la tarjeta.
El límite, los intereses, los plazos de devolución, la forma y la fecha en la que debes devolver el dinero dispuesto y otras condiciones importantes deben figurar en el contrato que firmes con el banco, así que asegúrate de leerlas bien.
En cuanto al límite o saldo deudor máximo, lo fijará el banco según tus características y tu capacidad de endeudamiento. Según sea esa cantidad encontrarás tarjetas classic, oro, platino... El límite de crédito y el de disposición de efectivo pueden ser modificados, tanto por tu parte como por la del banco. A la hora de bajar este límite, no tendrás problemas, pero si quieres ampliarlo tendrás que solicitarlo al banco, que valorará tu solvencia antes de concedértelo.
A la hora de pagar por el dinero dispuesto, podrás decidir si pagas el total de esa cantidad (no suelen cobrar intereses de demora) o pagas una parte sobre una cantidad concreta y por encima del pago mínimo establecido por el banco (sí te cobrarán intereses de demora).
Un consejo: aunque este tipo de tarjetas te permiten sacar dinero en efectivo de los cajeros, te aconsejo que no lo hagas, a menos que sea estrictamente necesario, porque a los bancos no les gusta demasiado esta forma de financiación y puede influir negativamente en la consideración que tenga la entidad de ti como cliente fiable.
Revolving o pago aplazado
Realmente son tarjetas de crédito, pero en las que la modalidad de pago es flexible. La cuota o el porcentaje sobre el dinero dispuesto a pagar de forma mensual se pacta de antemano entre el cliente y el banco, aunque el cliente puede modificarla si es necesario.
La cuota que debes satisfacer cada mes incluirá el capital, los intereses y las comisiones.
Con cada cuota, el crédito del que dispones se reconstituye, de forma que podrás volver a disfrutar del capital que hayas amortizado con cada cuota abonada.
No permiten que canceles la deuda de una sola vez, de modo que tendrás que pagar una cuota mensual que se encuentre entre el porcentaje máximo y mínimo que haya establecido el banco.
Si llegas al límite de disposición, no podrás volver a disfrutar de crédito hasta que no vayas abonando cuotas.
No suelen tener cuotas de emisión ni anuales, aunque pueden cobrarte una comisión si tienes la tarjeta, pero no haces uso de ella y mantienes el crédito intacto.
Ojo siempre al TAE de estas tarjetas, porque los tipos de interés tienden a ser muy altos, casi más que en el caso de los préstamos personales.
Prepago o monedero
Son tarjetas que se cargan con una cantidad de dinero que ingresas en la entidad emisora y con las que puedes realizar pagos y disposiciones de efectivo hasta que se agote el saldo, o hasta que la recargues de nuevo.
Estas tarjetas, al tener un saldo concreto, son perfectas para pagar compras por Internet o como regalo.
Las hay anónimas y con identificación, algo que debes elegir tú en función de tus necesidades.
Pueden tener un soporte físico (tarjeta con banda magnética o microchip) o virtuales.
En caso de que necesites operar con otras divisas, tienes la posibilidad de solicitar una tarjeta prepago multidivisa, con la que podrás tener saldos en diferentes monedas.
Espero haberte ayudado a conocer y escoger las tarjetas bancarias más apropiadas para ti.
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La primera vez que apareció el post ¿Qué Tarjeta Bancaria Te Conviene Más? fue en el blog de Todos Somos Clientes.
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